Страхование ответственности перед третьими лицами в коммерческой недвижимости

Страхование в недвижимости для арендатора

Страхование ответственности перед третьими лицами (по-английски third-party insurance) - страхование затрат на выплату компенсации гражданам или компаниям, не являющимся ни страховой компанией, выдавшей полис, ни владельцем полиса (третьим лицам) на случай смерти, телесных повреждений или ущерба, причиненного имуществу.

Эксперты рынка страхования с удовлетворением отмечают, что на рынке аренды коммерческой недвижимости растет количество подписанных договоров аренды с обязательным страхованием гражданской ответственности арендодателя. Это свидетельствует о том, что уровень культуры страхования ответственности постепенно растет. И теперь компании малого и среднего бизнеса за относительно небольшую страховую премию старается обезопасить себя от рисков предъявления претензий третьих лиц в результате причинения им вреда. Крупные же операторы коммерческой недвижимости воспринимают институт страхования ответственности как эффективный механизм распределения убытков.

 

Основные игроки на рынке страхования ответственности перед третьими лицами в недвижимости.

Страхование для арендаторов Восков Технопарк

Восков Технопарк обязательно страхует свою ответственность перед третьими лицами в рамках договоров аренды.  Эта страховка — важное преимущество как для арендатора, так и для арендодателя, поскольку обеспечивает защиту от больших финансовым и имущественных потерь при наступлении страхового случая.

Как в любом вопросе, касающемся возврата денег, важно соблюдать правила и порядок, которые обеспечит максимальную безупречность действий, чтобы выплачивающей стороне не оставить возможности уйти от выплаты.  Вместе с юридическим отделом мы составили список рекомендаций, который поможет выполнить требования страховой компании максимально безупречно.

До наступления страхового случая

При оформлении аренды офисного, промышленного и складского помещения обязательно поинтересуйтесь у арендодателя, каким образом застрахован объект аренды. При наличии страховки, уточните у «хозяина», как решаются вопросы и старайтесь действовать согласно полученным указаниям.

В нашем технопарке мы предупреждаем о тонкостях оформления.

• При наступлении страхового случая компенсируются затраты на ремонт или замену только тех единиц техники, элементов ремонта, сырья или готовых изделий, стоимость которых арендатор может подтвердить документально. В первую очередь следует подтвердить принадлежность пострадавшего имущества именно арендатору (договоры, чеки, платежки, накладные, акты приемки-передачи – все, что подтверждает, что оборудование куплено именно пострадавшим лицом, что оно куплено за такую-то цену и что это оборудование ему передано. В дополнение, нужно подтвердить сумму, которая необходима арендатору, чтобы восстановить это имущество – это либо заключение сервисных служб о стоимости ремонта или заключение о том, что оборудование/техника и т.д. не подлежат ремонту, предварительные сметы подрядных организации о стоимости восстановительного ремонта помещений. Важное уточнение: НЕ обязательно, чтобы на момент подачи документов в страховую арендатор уже фактически понес какие-то расходы на восстановление.
  
  Например, компания Х взяла в аренду склад и выгородила комнату под офис. Офисное помещение и часть склада залило водой. Страховая будет рассматривать вопрос о компенсации ущерба офисной техники, если она была куплена официально (то есть была указана в бухгалтерской отчетности и есть документы, подтверждающие покупку, проводилась амортизация и т.д.). Ноутбук, который владелец за «пятерку» наличкой выкупил у своего брата, к сожалению, компенсировать никто не сможет. Так как на него нет документов. То же самое со складом готовой продукции, если на дату происшествия, товары не числились на соответствующем бухгалтерском счете, то их к учету для компенсации принимать не будут.
• Сведения о стоимости проведенных за счет арендатора ремонтов должны быть оформлены соответствующими официальными документами, сметами, описанием работ, перечнем материалов, подкрепленных печатями, актами выполненных работ и прочими завершенными в оформлении формальностями.
• Иметь всегда резервные копии электронного документооборота на внешних носителях, удаленных от фактического местонахождения компании. Архив бухгалтерской отчетности в облачном сервисе, на внешнем диске и прочие решения. Это поможет спасти ситуацию, и подготовить документы с страховую, в случае утери основного оборудования непосредственно в производственном помещении.

Наличие подтверждающих документов, которые соответствуют нормам права и бухучета, на требующие компенсации затраты, помогает ускорить процесс согласования, и мы можем активнее взаимодействовать со страховой компанией.

Действия при наступлении страхового случая

• Первый шаг. Позвоните в управляющую компанию и сообщите, о том, что произошло. Страховую компанию мы поставим в известность сами. Первоначальные меры безопасности необходимо принять согласно инструкциям оборудования и взаимодействия с видами товаров, хранящихся на складе.
  
  Если случай не касается действий (вины) арендодателя, то арендатор должен немедленно вызвать соответствующие органы (МЧС, пожарную, газовую службу и т.д.).
• Второй шаг. Прекращение, простите за канцеляризм, негативного воздействия. Технический персонал «Восков Технопарк» предпримет все меры, чтобы перекрыть воду, остановить протечку крыши или отключить подачу электричества. Для этого на территории всегда находятся компетентные сотрудники.
• Третий шаг. Фиксация нанесенного ущерба. Для страховой компании очень важно предъявление доказательств ущерба. Поэтому сделать фотографии помещения – очень важный этап. Также для фиксации подойдет Акт, подписанный арендодателем и арендатором, где будут описаны нанесенные повреждения.
• Четвертый шаг. Визит страховой компании. Чтобы оценить ущерб, страховая компания присылает своего представителя для фиксирования факта. По возможности, мы договариваемся о визите сразу же после инцидента, поэтому желательно не ликвидировать последствия до осмотра представителем страховой компании и их оценщиком.
• Пятый шаг. Восстановление. Когда зафиксированы убытки и повреждения и страховая компания признает ущерб для возмещения, тогда можно заниматься восстановлением.
• Шестой шаг. Передача документов страховой компании. Как правило, страховая компания предварительно принимает собранные документы по ущербу в отсканированном виде. Затем эти документы необходимо, вместе с заявлением на компенсацию, передать в оригинале.

Взаимодействие со страховой, оценщиком и арендодателем

Страховая, как правило, берет не меньше двух недель на рассмотрение дела и принятие решения о выплате. Страховая может инициировать проведение дополнительного осмотра пострадавшего имущества/помещений (если сумма возмещения чрезмерна или вызывает сомнения). По прошествии двухнедельного срока, страховая должна вынести решение. Иногда сумма компенсации может не устраивать. Через управляющую компанию решение можно оспорить. В этом случае обязательно консультироваться с юристами страхователя и вести взаимодействие совместно. При грамотном координировании действий нужного решения добиться легко, если, разумеется, предоставленные документы подготовлены должным образом.

Оформление страховой выплаты в бухучете

Бухгалтер же сначала должен на основе акта признать убыток. После признания убытка, расход списываться как убыток по 91 счету. Страховая выплата отражается на счете 91, согласно плану счетов и ПБУ 18. После выплаты страхового возмещения «торжествует справедливость», и незаконно перекошенный 91 становится равновесным.